百万限额难堵消费贷款买房漏洞

　　房贷收紧，想利用消费贷漏洞买房的人估计愿望要落空了。北京银监局近日发布通知指出，个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，金额及时间段明显与日常消费属性不匹配，要求原则上个人综合消费贷款发放金额不超过100万元、期限10年以内，用途不得用于购房、投资等非消费领域。

　　据了解，此前北京银监局并无硬性规定消费性贷款最高额度。一般来说，抵押性消费性贷款金额由抵押物的价值来决定，国有银行最高消费贷款额一般为抵押房屋价格60%，股份制商业银行一般为70%左右。而个人信用贷款则需要个人工资收入证明，贷款的每月还款额度一般不能超过当月收入的50%。

　　案例

　　消费贷款申请变难

　　在通知下发之前，某大型央企的工程师小丁就已经感受到来自监管层面的动作。早在去年3月，小丁就通过申请无抵押的消费性贷款成功申请到20万元贷款，为期一年，贷款利率为6.5%。然而就在今年4月底，小丁再次来到上次申请贷款的银行，却被告知无法办理。“我找了几家银行都不再提供这一利率的消费性贷款服务，只有一家股份制商业银行还可以进行贷款，但是排队需要排上3个月，几乎和贷不着一样。”

　　小丁告诉记者，他申请贷款的目的不是为了购买消费，而是为了进行投资。“我有朋友有一个不错的投资项目，利息很高，但是我手头没有那么多现金，而如果走个人经营性贷款的话，项目当地的利率在9%，实在太高，不如通过消费性贷款。”小丁还对记者表示，这一做法在他们部门很常见。

　　北京市薪平律师事务所合伙人律师王硕告诉记者，个人消费贷款是商业银行开办的用于个人消费而非经营目的的贷款。其用途范围包括旅游、留学、装修、购买家具、汽车、电器或者奢侈品等消费方式，一般采取信用、抵押、质押担保或保证方式。对于消费类信贷的去向，银行要求贷款人提交消费凭证的方式来验证。

　　当记者问到银行是否对贷款用途做出监管时，小丁表示，贷后没有任何监管措施。“因为我们是大型央企，公司信誉度好，银行只需要我们提供收入证明和公司的工作证还有身份证就可以，3天内款项就到账了。”

　　新政

　　要求实地调查加强贷后检查

　　虽然银监会早在去年底就曾下发一份名为《个人消费贷款领域风险提示的通知》，其中明令要求个人消费贷款不得用于非消费用途。但是在房贷政策不断收紧、各种理财手段不断创新的情况下，将消费性贷款用作投资购房并非什么新鲜事。

　　在京生活的外企白领江女士告诉记者，自己打算把在家乡的父母接到北京来，现有的70平米房子有些小了，有了买二套房的打算，然而手头的资金离房屋款项还差近35万元。得知还有消费性贷款后，她以房屋装修消费贷款的名义向银行申请贷款，并将首套房屋进行了抵押。江女士通过介绍找到一家投资中介公司，这家中介为其提供正规装修合同，并从款项中抽取3%的佣金。“是真实的合同、真实的发票、真实的备案，做得很完善，银行很难从程序上发现问题。”江小姐介绍。

　　在这次下发的通知中，北京银监局要求各银行业金融机构应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。密切关注金额较大、期限较长的个人综合消费贷款。一旦出现异常情况，及时采取有效措施，确保信贷资金安全。

　　一家国有银行个贷经理对记者表示：“如果只是汽车、装修等消费品的贷款，对于银行来说还比较好解决，银行可以直接将钱打到第三方账户。但这还是在个人没有与中介及经销商联合的情况下。除此以外，对于其他需要打入个人账户的贷款项目，银行无法对其用途进行有效监控。”

　　现状

　　消费贷上限普遍高于100万

　　记者登录好贷网查询发现，北京各银行提供的个人消费贷款上限普遍高于100万，在贷款年限上许多也不止10年时间。

　　记者以150万、10年作为搜索条件，发现工商银行一款个人综合消费贷款额度范围为30万元到1000万元，期限范围在12到120个月，参考利率为每个月0.65%，放款时间为16个工作日，需要北京城八区的房产进行抵押。但是，这款贷款产品中并未说明消费贷款的具体用途限制。而招商银行使用房产抵押的个人消费贷款最高金额可达200万元，最长可贷30年。民生银行个人综合消费贷款装修最高贷款金额也可达到200万。

　　王硕向记者表示，如果将个人消费性贷款用于投资或是购房等领域，实际上已经是合同违约行为，需要承担相应的民事责任。而通过欺骗方式涉及金额在100万以上、给银行造成了超过20万元的损失、多次使用欺骗手段骗取贷款这些情况，都已经属于“骗取贷款罪”的范畴，将要承担刑事责任。

　　风险

　　消费贷款不良率上升

　　银监局上述通知要求银行完善绩效考核机制，严格落实信贷管理制度，及时化解风险隐患。但上述股份制商业银行人士对记者表示，这一要求不太现实。银行个贷经理现在都有很重的贷款任务，对一些核查后具备风控能力的客户，一般只需要他们提供一个其他用途的合同及用途证明就可以完成贷款。

　　记者查询银行一季度财报发现，以平安银行零售贷款项目为例，其中其他贷款不良率为1.12%，为零售贷款项目中不良率最高的一项；其他贷款项目主要由消费贷款组成，包括新一贷、持证抵押消费贷、小额消费贷款等。数据显示，平安银行其他贷款不良率同比增加0.22个百分点，为零售贷款项目中不良率上升幅度最大的一项。

　　建设银行去年年末个人贷款和垫款项目中，消费贷款的不良率为1.09%，高于个人住房贷款、信用贷款、其他贷款等。去年末工行个人贷款不良率为0.75%，上升了0.16个百分点，个人消费贷款不良余额上升是主要原因之一。

　　（记者 陈白）

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