银行真的要消失了吗？
美国著名杂志《连线》的创始主编凯文·凯利曾抛下一个掷地有声的论断：“我认为 20 年后，传统银行会消失。”
然而，在一场名为“数字革命颠覆金融业”的论坛上，当主持人李斯璇问到“未来传统金融业态会被颠覆吗”这一问题时，在座嘉宾均摇起了头。这对传统金融行业来说可能是一个好消息，众多大佬均认为技术并不会改变金融本质，银行将会继续存在。但坏消息是，他们认为未来金融机构的运营形式、商业模式可能会发生很多变化。
未来的银行是怎样的？
渣打银行首席创新官Anju Patwardhan认为，未来大部分银行会面目全非。显而易见的是，未来众多银行会越来越多与技术公司合作，更加以客户为中心。但这种合作前景可能只会发生在中国、美国这样的大市场，如东盟、中东等小市场，未来合作前景难以预测。
前汇丰银行全球伊斯兰金融服务部创始首席执行官艾克伯同意这一观点，他说比如谷歌眼镜，一些银行利用谷歌眼镜与客户合作，帮助他们处理财务报表。
技术变革势必给传统金融行业带来改变。随着移动互联网、人工智能等新兴技术的发展，一个可以想象的场景是，未来自动化会应用在更多领域，使得用户体验更好。例如未来你可能会看到有更多机器人为客户服务，也可以使用生物技术作为信用卡进行支付。
另一种可能是，随着大数据时代到来，数据分析使得银行业对中小企业的支持意愿会更高，未来会创造新的积分卡，给风投、给其他全球市场创造衡量信用的指标。例如，在美国肯尼迪政府学院有中小企业得分卡、风投得分卡，他们被用在南非以及其他国家。银行和政府会参加这样的项目，共同资助中小企业，这样可使金融更加民主化，也会产生很好的商业模式。
而传统银行的海量员工和网点如今是它们最大的竞争优势，但十年之后，这些优势也许就不复存在了。在中国人民银行货币政策委员会委员黄益平看来，随着信息对称的实现，老百姓会越来越少地把钱存在银行，有了支付宝、余额宝已经能解决很多问题，不需要再去银行。而虚拟现实技术的发展，一些设备能够帮助完成在购物过程当中的支付，完成传统银行做的工作。
互联网如何在金融行业发挥作用？
互联网金融在近几年成为热门关键词。但宜信公司创始人唐宁认为“互联网金融”一词可能会消失，“因为十年之后，互联网、科技本来就成为金融内生的一部分。”
唐宁进一步解释说，宜信对“科技改变金融”的理解是，一部分叫做“技术让既有的产品服务更好”，还有一部分叫做“过去没有的金融产品和服务，因为有了互联网，有了移动，有了大数据和物联网，可以产生服务更多、更好的人群”。
“互联网工具说”得到黄益平认可。黄益平说，互联网归根到底是一种技术，互联网为金融提供新渠道、提供数据分析，但它并没有改变金融的本质。
“互联网真正的魅力在于解决信息不对称，”黄益平解释说，如果互联网技术帮助我们金融真的发挥作用的话，其实就可以降低信息不对称的程度。在中国金融体系主要以银行为主，即以间接融资为主。如果大数据可以帮助个人提供充分的信息来做决策，未来间接融资比例将会越来越小，直接融资比例越来越大。
Anju Patwardhan同意上述观点，她说，金融的本质没有发生任何变化，但互联网技术使得金融服务提供的方式和渠道发生变化。“比如说虚拟现实技术的发展，一些设备能够帮助完成在购物过程当中的支付，完成传统银行做的工作，我们发现消费者的需求会增加、会多元化，他们会要求有更强的分析能力，但基本的金融本质的融资、筹资功能，它还是会继续存在，所以银行会继续存在。”
大数据征信靠谱吗？
有人说，大数据征信时代来了。今年年初，国内个人征信市场化的闸门正式开启。央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
目前，我国征信系统的信息覆盖面主要集中在银行信贷系统，而对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。八家商业征信机构为传统征信方式提供了不同维度。
那么，大数据征信靠谱吗？Anju Patwardhan根据渣打银行经验认为，使用社交媒体的数据进行大数据分析，只能作为征信数据的补充，从金融行业的角度来讲，单纯使用所谓大数据和社交媒体的数据，准确性很差。她补充说，银行、P2P最终的贷款决定取决于对目标贷款人的了解。金融机构平台可以结合不同的数据来源，为贷款决策做参考。
黄益平则认为，征信工作还是应该以央行为主，民间征信机构作为补充。未来判断个人或者企业信用情况，征信渠道可以是多样的。
在数据归属权这一问题的看法上，唐宁认为，数据属于消费者个人，他们有权请相关机构帮助他根据数据创造价值。银行掌握了大量数据，Anju Patwardhan说银行如何保护数据安全，是渣打银行非常重视的课题。她同意至少应该取得客户的同意然后再使用他们的数据。
黄益平则表示：“我觉得个人的权利是很重要的，但如果所有数据都是个人拥有、个人同意才能分析的话，我们也就不会有大数据。而数据所有权的度就像博弈一样，会随着技术的变迁和金融场景的变化而出现动态变化。”
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