上海楼市乱想：消费贷冒充“首付贷”暗藏隐患
【新民晚报·新民网】市民购房支付的首付款也可以申请贷款？随着房价上涨，首付贷也受到各方关注。记者调查发现，沪上部分中介机构避谈首付贷，小机构则表示可以“暗箱操作”。对此，业内人士建议，有关部门需要加大对首付贷及相关类似产品的监管、清查相关金融违法行为。
网络图
首付贷大多已叫停
“我看中了一套新房，首付款还缺少50万元，有办法吗？”这两天，申城市民徐女士向部分中介机构表示，她有一套二室一厅房源可以挂牌出售，看中的新房需要最近一周内付240万元首付款，还缺50万元，不知是否有资金周转的办法？对此，大部分房产中介业务员避而不谈首付贷，也有少数业务员直言，以前都可以通过办理首付贷解决问题，但目前该业务已经暂停，没有办法。
刚刚在青浦区置业的秦女士介绍道，她和房企签约时，业务员主动介绍过首付贷业务，可以通过和第三方金融机构办理该业务，多余的首付款还可以做理财投资。随后，记者致电询问时，该业务员表示，没有首付贷，对此也不太清楚，购房者需要付30%首付款。
随后，记者在平安好房的官方网站上看到，其涉及首付贷款的产品“好房贷”仍在正常申请中。平安好房贷可以帮助购房者轻松筹集首付，服务范围包括且不限于首付分期贷款、按揭贷款、过桥贷款、赎楼贷款等。该公司有关人员表示，好房贷产品不仅仅只针对首付贷款用户，因此不是完全的首付贷产品。
近期，购房首付款的“场外配资”行为正成为监管部门严厉打击的目标，这将在一定程度上抑制投资投机行为，并对存在违规操作的中介金融业务产生警示作用。在今年的全国两会期间，全国政协委员、央行副行长潘功胜表示，房地产中介机构、房地产开发企业自办的金融业务，或者与P2P平台合作开展的金融业务，没有相应资质，属于违法经营，央行将对此进行清理整顿。
首付贷正处于风口浪尖，记者采访发现，暂停相关业务已成为沪上房产中介的普遍选择。
办消费贷“打擦边球”
“首付款出现短期资金短缺？有办法解决呀！”昨天下午，位于浦东新区北园路的一家Q房网门店的业务员对询问的客户表示，首付款也可以想办法向银行贷款的。随后，这位业务员当着客户的面，给第三方金融机构卢先生打电话。
“你在什么单位工作啊？月薪多少？是上海户籍吗？外地户籍在上海的社保记录超过24个月了吗？……”一番询问后，卢先生在电话里对客户表示，你可以申请信用贷款或者消费贷款，这也是无需任何抵押的贷款，贷款利息大概是房贷的2倍左右。
当客户表示“希望办理长达一年的100万元贷款用于首付”时，卢先生非常淡定地表示：“不用担心，只要你的信用好，我可以同时向多家银行帮你申请信用贷款，最长贷款时间可申请3年左右。”随后，卢先生直言，银行审批通过后，放贷款之前，客户需一次性要向其支付贷款总额度的3%左右手续费。
信用贷和消费贷可以用于支付首付款吗？对此，资深互联网金融观察人江瀚表示，消费贷的金融会转到一张理财卡，提前给予授信，不能取现，可以直接消费；信用贷会根据个人的信用直接发放消费贷款，可以直接取现，用于支付购房首付款。
“如果这些贷款机构向银行申请信用贷或消费贷，随后，客户再申请房贷时，可能会影响房贷的额度。”江瀚提醒道，银行办理消费贷或者信用贷后，会将信息上传。然而，当购房者申请房贷时，办理银行看到这些贷款后，会考虑客户实际还贷能力，有可能减少房贷额度等。
助推楼市价格上涨
首付贷就是针对购房者首付支付能力不足，帮助其弥补首付款项的金融信贷产品，当购房者首付款不足时，由金融机构以信用贷款的形式将首付不足部分借贷给购房者，从中收取利息的一种金融产品。
目前，房地产市场首付贷类产品主要分为三种：一是房产中介型首付贷，有链家、世联行、搜房网等房地产中介借助其在房地产领域的独特优势，申请金融牌照，由中介直接向购房者推荐；二是互联网金融型首付贷，近期，房地产市场巨大的体量，高企的收益率，让其成为互联网金融机构完美的投资标的；三是商业银行消费贷变造，为了促进个人金融业务的发展，部分商业银行纷纷推出了消费贷产品，用于消费者日常大小额消费，这些产品也是一种基于消费者个人信用的信贷产品，如今，部分消费贷产品正在成为一种首付贷的变种，加入房地产市场首付贷的阵营之中。
作为一种房地产金融创新产品，首付贷并不是中国独有的房地产金融产品，早在1988年的日本，1997年的香港，2007年的美国都有类似于首付贷的产品。产品名称各异，有一个共同特征：借助金融杠杆，降低购房门槛，让本来买不起房的人买到房，或者让只能买小房子的人买到大房子。
“随着首付贷的引入，部分购买力欠缺的消费者进入了房地产市场，对房价上涨起到了推波助澜的作用。”江瀚表示，房地产作为一种大额耐用消费品，其购买往往需要家庭集聚多年积累，并且要付很长时间的房贷才能购买起一套房子，因此，房地产价格虽然一直增长较快，但其供求还是在一个可控的区间之内，因为30%的首付比例以价格栅栏的形式让大部分不具备购买能力的人排除在购房之外，总体风险可控。然而，首付贷让部分购房者提前入市，甚至出现一段时间内房源“供不应求”的现象。
值得一提的是，首付贷还增加了购房者的还贷负担。相比于其他的商业信贷产品，房地产贷款一直都是以较低的利率运行，其中商业贷款的利率多在4.35%-4.9%之间，公积金贷款利率多在2.75%-3.25%之间都远低于同期的商业信贷利率。然而，随着首付贷的引入，其利率水平普遍在房贷利率的两倍以上。江瀚表示，对于连首付都难以交齐的购房者而言，除了月供以外，还要支付高额的首付贷利息，选择首付贷购房或是不明智的选择。
变种产品须加强监管
目前，除了首付贷，部分金融机构还推出了其他房贷产品，如二次抵押、赎楼贷等。易居研究院智库中心严跃进表示，二次抵押主要针对有第一套住房但还在还贷的购房者，要买第二套房，就可以将第一套住房再次做抵押，而不需要提前还清；短期垫资指房东把房子卖给下家，房东本身还欠银行50万元贷款，而下家首付只能出40万元，房东缺10万元向贷款公司申请，便可顺利办理房屋买卖交易；赎楼贷和短期垫资做法类似，此业务要求房东到指定的商业银行进行贷款，而下家买这套房的时候，也需要到这个银行进行贷款。
目前，部分机构首付贷业务已经暂停，类似产品仍可能以其他方式出现。比如说，新房消费贷款等变种产品并不能追踪资金流向，仍有极大可能流向楼市。为此，严跃进建议道，有关部门需要加大对首付贷及相关类似产品的监管，全面清查相关金融违法行为。（新民晚报记者杨玉红）
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