房贷险有什么用途?如果不办的话会有什么影响? 2011-06-03

你好！
房贷险全称“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。此处所指“贷款”为商业银行贷款，不含公积金贷款部分。

目前保险市场上的房贷险都含有新条款，增加了针对被保险人的还贷保证责任，规定还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承担银行贷款余额的全部或部分还款。同时，在合同中列出了死亡和不同伤残等级相应的偿付比例。上海市场上目前的房贷保险主要以“上海个人住房抵押综合保险”为主，包括了财产责任险和还贷责任险。

还贷责任险这种类似普通人身意外险、又在费率上有所优惠的保障险种，对于那些以房产为最大资产、且又没有足额人身保障安排的人群来说，不失为一种聪明的选择。按照贷款多少安排好房贷险，就不会因为自身遭遇各种意外伤害失去还贷能力，而导致所购房产因还不了贷款而被银行收回。

上海的一些银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险，不过从实际支付的费率来看，对于准备买房的人而言，房贷险对于意外保险或者定期寿险而言，可以起到巧妙的替代作用。下面举例说明：

比较：王先生购买了一套住房，向银行贷款50万元、分20年还清。这20年中如果王先生因不幸意外身故或残疾导致无法还款，那么王先生或他的家人将不得不将这套房子交给银行。为了规避此类风险，王先生有4个选择：寿险公司提供的意外险、定期寿险；财产险公司提供的意外险、房贷险。我们假设王先生30岁，需要保额50万、期限20年的保障。各自方案的公司和险种都选择市场上性价比最高的来作一比较，四种方案的比较见下表：

房贷险与意外险及定期寿险比较表
（50万元保额，20年）

公司 险 种 费 率
(元/年/50万元)
缴费
方式 每年保费 总保费
（元） 备 注
友邦 意外保险 1000 年交 1000 20000
泰康 定期寿险 18000 趸交 / 18000 除了意外身故，还保障疾病等原因导致的身故
泰康 定期寿险 1220 年交 1220 24400
华泰 意外保险 600 年交 600 12000 飞机的保额是40万，火车轮船20万；还包括意外医疗等
太保 房贷险 175.6 趸交 / 3512 此处保费已打5折

由上表可见，买房的时候同时购买房贷险，是一种高性价比的选择。

房贷险的投保时机，是商业银行已经和借款人签订抵押贷款合同，只差房贷险就可放款的时候。