爱钱进杨帆：一切非透明P2P都是伪创新
P2P网贷创新需重回正轨 透明成安全背书关键一步
爱钱进杨帆：P2P网贷创新差一口“透明”气
P2P行业急速发展后，似乎正在步入一个“幸福与烦恼并存”的纠结状态。国内小微金融领域待开发蓝海获得行业肯定，但是连续的倒闭、跑路魅影，不断冲击行业整体信誉度，甚至近期一则“旺旺贷跑路”事件，直接导致百度全面下线P2P推广。在不断呼喊创新之后，如何重新获取公众信任成为行业思考话题。
“对于这个现状，我们给出的解决方案首先是透明。”爱钱进创始合伙人杨帆如是表示。据了解，爱钱进是普惠金融旗下P2P线上交易平台，已于5月初正式上线运营，目前有“零钱通”和“整存宝”两个不同特色产品提供资金出借入口。
“互联网金融无透明不安全”
从诞生以来，互联网金融一直身披“草根”金融的外衣，尤其P2P更是被称作是传统金融权贵之外的“野孩子”。因此，在缺乏足够信用与品牌背书的背景下，加上行业一些不规范发展现象，公众对平台安全性的质疑成为P2P创新途中“心中说不出的痛”。
杨帆认为，要重建投资者对于整个P2P行业的信心，除了呼吁监管尽快到位之外，从业者的自救，甚至自我革命，也至关重要，关键是在平台一些核心信息上能不能迈出“裸奔”一步。
在他看来，如果不公开借款人信息和借款项目信息，难免对出借端存在隐瞒甚至欺诈现象；如果不公开交易记录，则客户无法确认账户资金的安全性；如果不公开平台运营数据，在难以掌握平台健康状况下，甚至平台出现跑路、倒闭时，客户都被蒙在鼓中，成为最终受害者。“在互联网虚拟世界，如果不能做到透明，什么安全承诺都很容易被客户当成一句空口白话理解，可谓无透明不安全。”
据了解，在信息透明机制的建立上，爱钱进已经明确在借款人信息、资金去向信息、平台审计数据以及个人交易记录上的4项透明内容，具体公开内容包括借款人身份信息、工作信息、收入信息、信用报告、出借人账户资金收益、两大产品具体到单个借款项目的资金流向信息、每一笔交易的记录备案、平台整体运营数据以及招商银行定期出具的风险准备金托管报告等。
当然，杨帆也承认，在信息透明化进程中“裸奔”，对自身也是一个巨大挑战。“毕竟所有运营、信审细节，包括风控制度、保障体系、法律文件以及技术安全等，都将暴露在用户面前，而互联网用户对平台的透明度要求会不断升级，这就需要我们自身经得起审视和检验，要有时时警醒自己有贯彻信息透明的态度和创新突破的理念。”
“非透明P2P网贷都是伪创新”
作为普惠金融理念的实践途径，互联网金融在国内取得爆发式发展，很大原因在于其解决了传统金融信息不对称、低效率的问题，使更多人群享受到了金融服务的权利。
杨帆介绍，所谓互联网金融模式，就是强调交易便捷、信息不对称度非常低，资金供需双方在公开透明的信息基础上，绕开传统金融中介直接撮合交易，也就是所谓的“金融脱媒”。其中，最关键的正是交易撮合中，所有核心信息的公开透明。
然而，作为互联网金融的急先锋，现在国内不少P2P平台仅仅是依靠互联网实现迅捷、成本低的信贷交易，并没有完全贯彻互联网金融公开透明、信息对称的宗旨。
业内人士指出，这种渠道上的创新只能称之为金融业升级服务的本能，其形式不过是把原先小贷公司的业务嫁接到线上、并对公众开放资金注入端口而已。用户并不能在信息公开对称、对等交互的基础上，主动去判断借款人信用并选择借款项目，其在网贷业务中仅仅是实现了参与、结算的权利，并没有真正获得金融信息知情权这一核心内容。
在杨帆看来，P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新，它的初衷是让每个人都应该有获得金融服务的权利，包括参与、知情、决策与结算的权利，从而真正地把理财和贷款带到普通民众的身边，服务实体经济践行普惠金融。“所以不论是从用户投资安全感，还是从践行普惠金融的使命感来讲，一切非透明P2P都是伪创新。P2P网贷要通过真正创新赢取最广大的受众群，使行业回归到发展正轨，透明是最重要的一口气。”
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