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提前还房贷老“房奴”不划算降息后怎么还划算

https://www.biud.com.cn 2015年01月10日08:41 家居装修知识网

各单位陆续发放年终奖。加上从1月1日起，按照“固定日调整”的个人贷款启用央行最新基准利率，不少“房奴”涌入银行办理提前还贷手续。但业内人士提醒，对于还款初期客户，提前还贷挺合适。但对“老房贷”来说，提前还款不太划算。

年末现“提前还贷”小高潮

“咨询提前还贷的客户数量不少。每天都能接到五六组电话。”胜利路一家银行的工作人员表示，每年12月底到农历新年之间，提前还贷的人会增多。

银行准备咨询提前还贷的赵先生表示，“我和媳妇两口子月收入一万元，但贷款要还6000元，生活开支被严重压缩。”因为计划生小孩，如果不抓紧还清贷款，生活压力更大了。赵先生介绍，预计1月底，他和妻子年终奖有3万元，加上公积金余额，能凑到10万元。他琢磨着，提前还部分贷款，减轻今后的还贷压力。

同样为商贷着急的王女士也表示，第一年要还12万元的贷款，其中贷款利息就占到了8万元，实际还本金才4万元，“一想到这样的还款比例就着急，肯定要抓紧时间还清贷款。 ”

老“房奴”

提前还款不划算

“是否有必要提前还贷，得先根据实际情况来定。 ”银行负责个贷的经理介绍，如果借款人已还款多年，比如总共贷款20年，已还款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前还贷的意义不大。

2008年、2009年买房享受7折优惠的业主，他们的贷款利率低于现在的五年期定存利率，也用不着提前还贷。银行经理表示，大部分房贷都是“等额本息”还款，还款利息支出通常集中在还款初期。

投资收益高于贷款利率的投资人士，也不适合提前还贷。银率网分析师提醒，比如短期内有收益项目可投资的人群，如果此时将钱还给银行，将白白丧失了赚钱的机会。

新“房奴”

提前还贷先看违约金

对于还款初期的群体 “新房奴”，比较适合提前还款。银率网分析师介绍，处于还款初期的客户，贷款的大部分利息还没有偿还，此时提前还贷产生的影响较小。

注意的是，在提前还贷时，除了要提前向银行申请外，还可能要交纳一定的“违约金”。还款人首先要明确贷款合同，看“提前还款”的相关约定。不同的银行不同的贷款类型，对提前还贷的要求存在一定的差异。通常而言，无抵押贷款违约金是剩余还款金 3%-5%的比例。

支招

降息后房贷怎么还划算

央行在去年11月21日宣布降息，调整之后，五年期以上贷款基准利率由原来的6.55%下调至6.15%。大部分银行是按照“固定日调整”计算还贷，即从今年1月1日起，执行最新基准利率。以贷款50万元20年还款方式等额本息为例，调整前每月还款额为3743元，调整后每月还款额为3626元，相当于每月少还117元。

本市大部分银行执行基本利率，但不同楼盘、借款人个人情况，或可享受一定幅度贷款折扣。业内人士算账说，假设在新贷款基准利率上打85折，折后利率为5.228%，这比五年期定存利率上浮20%后还低，这种情况下，建议将手上的闲钱存在银行以获取更多利息。

业内人士提醒，由于还款方式的不同，银行重新计算月供时，有的人2015年1月的月供可能会有所上升，其并不能代表2015年全年月供标准，应以2月份的月供金额为准。