等额本息or等额本金 如何选择更明智？

对于等额本息和等额本金这两种最常见的还款方式，大家普遍认为，选择等额本金还款更能节省利息，但是前期还款压力较大；等额本息还款每期还款额相同，但是相比等额本金利息支出更多。但是，事实果真如此吗？

两种还款方式的利息计算方式

等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。

等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。

两种还款方式的比较

等额本息等额本金还款方式比较

从上表可以看出，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额本金贷款。

现在我们回到文章开头提到的问题——等额本金一定比等额本息节省利息吗？

实际上，等额本息还款方式中还包括双周供和额外还款两种特殊的形式。其中双周供在国内某些银行还能看到，但是额外还款主要在国外比较流行。这两种还款方式相比普通的等额本息还款能节省更多的利息，可以与等额本金还款方式相媲美。由此我们可以了解，等额本金不一定比等额本息更节省利息。

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