让“沉睡”的公积金发挥更多作用

近日，有媒体报道称，因各种限制使用门槛，住房公积金实际已背离了当初给中低收入人群“雪中送炭”的初衷，沦为“劫贫济富”的工具。尽管如此，但对于公积金的改革方向，学界仍存在不同的意见。

1999年4月，国务院颁布了《住房公积金管理条例》。回顾公积金过去15年的历史，作为住房分配货币化的重要举措，住房公积金的确提高了部分居民的住房消费能力，带动了银行房贷的快速增长，在一定程度上提高了住房的有效需求，促进了市场化住房体制的形成和发展，部分实现了住房公积金制度建立的初衷。

但不可否认的是，由于个人不能提取住房公积金用于支付首付款，让不少有购房需求的人只能望房兴叹，而这部分人恰恰正是最需要改善住房条件的刚需群体。并且，在现行制度下，这部分群体的公积金只能在退休后提取，使得这笔数目不菲的“强制性储蓄”就这样一直处于实质性贬值的状态中，这让住房公积金制度无法免于“劫贫济富”的社会批评。同时，在对住房公积金越来越多的诟病中，《住房公积金管理条例》修订草案稿在马年也再次“爽约”。

此外，到目前为止，住房公积金在促进保障性住房建设和加快城镇住房建设步伐等方面发挥的作用较为有限。一方面，多个城市的公积金贷款余额只占缴存余额的六至八成，住房公积金存在大量结余。数据显示，截至2013年5月，全国住房公积金缴存总额已突破5万亿元；在另一方面，保障性住房建设资金又存在不小缺口，这一现象的发生也有悖于住房公积金制度建设的初衷。

对此，笔者认为，无论未来公积金制度如何改革，让公积金的使用更有效率应当是改革遵循的方向。首先，对于个人来说，住房公积金的使用门槛应该进一步降低。例如针对中低收入人群，应在有真实交易的前提下，允许其提取公积金用于支付首付款。对于有租房需求的居民而言，允许其提取公积金支付房租无疑是很好的政策。目前已有部分城市施行了类似政策，但大多需要租户提供租金发票，且租赁房屋需在有关部门备案，在现实中能够满足这一条件的并不多。如何在保证公积金用于住房需求的同时简化相关程序，或是有关部门需要考虑的问题。

其次，多用于支持保障性住房建设。早在2009年，我国已经开展试点工作，试点城市在优先保证职工提取和个人住房贷款、留足备付准备金的前提下，可将50%以内的住房公积金结余资金贷款支持保障性住房建设，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。应该说，这是未来公积金制度改革的方向之一，但需要有更完善稳妥的制度设计。但公积金在保障性住房建设的使用方面，不仅没有相应的管理条例，就连监管仍是空白，未来必须要有相应的制度体系来确保住房公积金运营的安全和高效。

第三，目前公积金采取的是低存低贷的利率政策—当年缴存的按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，上年转结的按结息日挂牌公告的3个月整存整取存款利率计息，沉淀资金则按相应期限计息。总体而言，利息收入很低。未来，在保证资金安全的前提下，的确有必要提升住房公积金的收益率，实现保值增值，防止居民利益受到损失。

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