北京银行严控消费贷 “4+3”做不了购房者弃贷
在新政实施之前，一些个贷机构或房产中介还会帮助购房者办理“4+3”贷款(4成商业贷，3成消费贷)业务来填补房款的缺口。“现在只有极个别银行相对宽松一些。但即便宽松，想贷超过100万补房款缺口也几乎不可能。”
“缺口”大 购房者弃消费贷
日前，北京银监局通知要求，各银行不得将个人消费贷用于购房、投资等，原则上发放金额不超过100万。《法制晚报》记者上午从多家银行获悉，各银行目前已开始执行新政。而在新政之前已批贷的申请，最晚要在6月15日之前走完流程和放款，否则将被撤销。部分个贷机构及中介开始利用信用贷帮购房者解决房款，但额度十分有限，许多购房者还是选择放弃。
发现 新政“落地” 银行严控消费贷
“贷款额度100万以内，需要提供贷款用途的发票，已经开始执行了，你现在申请就按新政策走了。”今天上午，交通银行信贷部门客户经理刘先生告诉记者，银行现在已经按照银监局的通知执行新的政策。现在申请消费贷，额度基本“一刀切”,不会超过100万。
“除了额度限制，必须得提供发票，没有发票消费贷不给批。”刘先生告诉记者，最大的变化除了额度就是需要提供贷款使用证明。
随后记者联系了工行、交行、光大、北京银行、江苏银行等多家银行，相关负责人均表示，银行目前已下发相关具体落实措施，均已按通知要求开始执行新政策。
记者在采访中发现，各家银行落实消费贷政策的主要要求大致相同，各家银行制定实施细则，根据各家银行的实际情况略有差别。
“额度、期限、贷款用途证明这些基本都一样，各家不一样的大概会体现在针对不同的消费需求和贷款对象，设计的信贷产品会有所差异等。”一家商业银行金融部总经理王先生说。
记者随后又采访了多家国有银行及外资银行，这些银行原本就对消费贷“不感冒”。“现在无所谓严不严格，一直是严格审批的，但会按照银监局要求执行落地。”伟嘉安捷个贷机构的经理赵女士表示。
追访 新政前申请 需6月15日之前放款
银行已开始执行新政策，在新政之前已经申请完毕就等放款的人会不会受到影响？
“已批贷的要加紧催单，作抵押登记，最晚6月15日前放款的还执行老政策。”伟嘉安捷个贷机构的经理赵女士表示，新政落地，在主要有变动的几家银行中，已经批贷的额度不会受到影响，除了交通银行需要补交发票以外，光大、中信、北京银行尚不需要补交发票。
随后记者从光大、中信等多家银行获悉，在新政发布前已申请完毕的消费贷还按老政策执行。最晚在6月15日之前走完程序。
“现在申请就按新政策走，如果之前已经审批通过就等放款的，已经批准的额度不会改变，也不用补交发票。”一家银行信贷部门客户经理表示。
银行批贷 须看消费发票
北京银监局在通知中提到，之前，个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配。许多贷款被挪用于购买住房、投资等方面。
“消费贷本来就不好做，现在更难了。”一家股份制银行北京地区客户经理说。
“在新政出来之前，消费贷款有用途限制，没有金额限制。比如你提供购买大宗物品的合同就能贷款，银行将钱打给所买物品的第三方，客户可以通过与第三方协商再将钱款取出挪作他用，用于购房的不在少数。现在控制得更严格，这种情况不可能发生了。”该客户经理向记者表示。
“现在银行没有额度，你看房贷紧张，消费贷就更紧张了。”另一家银行个贷部管理层人士表示，现在银行为了严控风险，更注重消费贷的实际用途。
“比如买车就需要提供合同和发票，银行把钱直接打到4S店。如果工资可观又有房产抵押，金额也不超过100万，而且如果一个月内没有发票，银行就会撤销贷款。”该人士说，银监局通知体现了对贷款的真实用途的要求，即便有了额度也要看具体用途，没有用途材料证明不能报批。
银行执行消费贷新政情况
银行 具体要求
工行 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票(仅个别支行接单)
华夏 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票(不接消费贷单)
招行 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票(主做经营贷，几乎不接消费贷、抵押贷单)
建行 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票
农行 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票
北京银行 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票。消费贷针对客户收入，要比对税单、公积金缴存
中信 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票
光大 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票
交行 100万元以下，贷款期限最高为10年，要发票，放款前提供第三方商户发票代码及税号，放款5个工作日内提供相关用途所对应的发票
影响 “4+3”做不了 购房者放弃贷款
记者在走访中了解到，在新政实施之前，一些个贷机构或房产中介还会帮助购房者办理“4+3”贷款(4成商业贷，3成消费贷)业务来填补房款的缺口。
“现在只有极个别银行相对宽松一些。但即便宽松，想贷超过100万补房款缺口也几乎不可能。” 某个贷机构的经理严女士说，一些银行之前需要提供收入证明，只要能弄到高收入的证明也能贷到相对高的额度。现在则需要提供发票，根据贷款用途批贷。
“除此之外，相对其他银行较为宽松的地方在于，一些银行还推出一款组合贷产品，类似以前的‘4+3’贷款，但必须拿身份证去银行窗口查最高贷款额。”严女士说。
李先生是严女士的客户之一，李先生最近想买一套房，但房款缺口至少还需要130万。于是李先生希望通过银行“4+3”贷款补缺，但正巧赶上消费贷新政策落地。
“李先生还想着通过虚开发票来申请更高额度的贷款。由于开发票税点较多，除非真的消费，否则不会有公司愿意虚开发票。因为公司开发票要有备案，年底相关部门会查。”严女士说。
在多家银行比对下，李先生选择了相对宽松的北京银行做贷款 “补缺”。李先生缴纳公积金近10年，到银行查询后，得知贷款额度最高50万，因与所需钱款相差较远，他最后还是放弃了。
李先生贷款比较
新政实施前，如用“4+3”贷款
新政后
其它贷款(如信用贷等)：最高50万元
缺口：130万-50万=80万(记者 易朵)
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