“住宅银行”能带来多少期待

由政策性银行来承担政策性金融保障任务，更好地推动棚户区改造以及相关基础设施工程建设，不失为一项明智之举。一方面，它可以确保棚户区改造等的资金需求，避免因为资金不到位而影响这些工程的实施；另一方面，可以减少“假汝之名”的信贷灌水。关键在于，这项政策的实施，会不会出现漏洞？

也许有人会说，管理层之所以将“住宅银行”设在国家开发银行，就在于国开行是一家政策性银行，必须成为政策性任务的主要承担者。问题是，从这些年来政策性银行的实际操作和运行来看，也不是铁板一块，不是不敢“越雷池一步”。实际上，政策性银行在利益的驱动下，也做出了一些违反政策要求的事情。

以上世纪九十年代成立的农业开发银行为例，成立这一政策性银行的目的是为了适应粮食流通体制改革的需要，为了更好地支持农业和农村经济发展，特别是粮食收购，是农业开发银行的主要业务。然而，实际执行结果，却是大量资金流向了农业和农村经济之外，流向了以农业为名的各种经营、开发和建设，以至于最终农业开发银行也出现了相当数量的不良贷款，造成了国有资产的大量流失。

从国开行这些年来的实际动作情况看，虽然名为政策性银行，但真正用于政策性扶持的贷款也不是很多。特别在政府融资平台兴起以来的这段时间，国开行投向城市建设的贷款，可以说一点也不亚于其他商业银行。相反，由于挂着政策的头衔，在给平台公司发放贷款过程中，审批手续等还比商业银行简单。

这就带来一个问题，那就是国开行的“住宅银行”成立以后，能否真正做到不越位、不缺位、不失位、不错位呢？能否真正将资金用于棚户区改造及其相关的基础设施工程呢？显然，还需要观察。

在这项政策的落实过程中，至少有两个方面的问题需要“住宅银行”把握。一方面，如何对棚户区进行认定。因为，从目前地方政府对棚户区改造的态度来看，为了能够争取更多的政策和资金支持，都在不惜一切代价地扩大棚户区的范围，将不属于棚户区改造范围的住宅也列入到了棚户区改造范围之内。如以整体改造为名，将九十年代中后期建成的房屋也一并划到棚户区改造范围，又如以棚户区改造为名，在所改造的范围内建设高档宾馆、饭店、休闲娱乐场所等。对这样的“棚户区”，国开行将如何把握、如何定位，值得关注。

另一方面，如何监督资金使用。地方的棚户区改造任务，大多交给了平台公司。而从平台公司的情况来看，多数都运行十分困难。那么，在争取到棚户区改造的资金和政策时，会不会将这些资金挪作他用呢？如果发生挪作他用的现象，“住宅银行”将如何处理呢？不然，要不了几年，“住宅银行”就会爆发风险。

同时也要注意的是，在国开行设立了“住宅银行”以后，商业银行是否也能向棚户区改造项目贷款，以什么名义贷款，贷款的额度如何控制，利率如何确定。要知道，以平台公司为主的棚户区改造建设载体，一旦既能从政策性银行获得棚户区改造信贷资金，又能从商业银行获得同样名义的资金，就会形成一团乱麻，就会出现资金被大量挪用的现象。这方面，教训还是很多的。

当然，我们不该对“住宅银行”抱如此悲观的态度，只是大量既往事实告诉我们，美好的初衷如果产生不了良好的效果，问题就可能会很严重。像商业银行设立的中小企业信贷服务机构、保障性住房信贷服务机构、个人消费信贷服务机构等，也都可以看作是一个个的“专业银行”，尤其是一些地方成立的村镇银行等，更应该成为中小企业、小微企业、“三农”等的“穷人银行”。可是，有多少银行是真正按照机构设立的要求去做的？不然，为什么中小企业、小微企业、“三农”项目始终处于十分艰难的资金困局之中。

我们不怀疑政策性银行的政策性导向作用、政策性服务功能，关键在于政策的执行不能走偏，不能走形。棚户区改造不仅关系老百姓的住房条件改造、生活质量提升，也关系经济的稳定增长，作用大责任也大，正因为如此，“住宅银行”在经营过程中就不能有差错和失控，这样才能给居民带来实实在在的期待与希望。

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