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央行5次降准降息北京现行最全面准确的房贷利率

https://www.biud.com.cn 2015年10月27日19:48 家居装修知识网

近来，央行再次降准降息，今年以来，央行5次降准降息，已经让很多购房者跟不上房贷利率的变化，纷纷表示并不明晰北京现行最全面准确的房贷利率是多少，小编特意为大家整理出来，供大家参考。

自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。

自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持“三农”和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。

房贷利率

一、减负知多少？

2014年11月以来，人民银行已经先后五次下调贷款及存款基准利率。此番降息对于准备购房的个人和家庭来说是一个利好，在一定程度上减小了房贷压力。那么本次“双降”将为购房者带来多大的实惠呢？

以100万元30年期房贷为例，本次降息前每月还款5460元，降息后每月还款5368元，累计还款金额将减少33120元。

而按自去年11月22日降息后计算，月供从6092元降至5368元，降幅更是明显。

房贷利率已是史上最低。1996年启动个人住房贷款，当时的商业贷款利率为15.12%；经过连续7次下调，2002年2月21日的商业贷款利率为5.76%；此后多番调整，在2007年9月15日又涨至7.83%、2008年12月31日又下调至5.94%；再是一路上涨，2011年7月7日为7.05%；此后一路下调，目前是5%，是这些年房贷利率最低的时候。

准房奴好运气马上可享优惠

需要提醒房奴们的是，银行一般以年为单位调整贷款利率。绝大多数银行每年1月1日调整房贷利率，也就是说，现在已有的房贷，不管今年有多少次利率调整，目前每月的还款金额暂时不变，明年1月1日之后根据最新利率重新计算还款金额。所以，这几个月还贷存折中仍然要存足现金。

对于准房奴们来说，如果贷款申请还在审批当中或还未到审批阶段，可以打电话咨询一下银行，或许可以按照降息后的利率还款，也就是立马享受优惠利率贷款。

本次双降，与以往不同的是，公积金贷款利息将不做调整，所以，公积金贷款的房奴们就享受不到本次“大红包”了。

● 二、双降背景

全球都在宽松央行面临两难选择

自2011年以来，稳健货币政策已经实行五年了。年关将至，2016年的货币政策是继续稳健还是全面宽松，是摆在周小川面前的扑朔迷离的艰难选择。原因何在？是因为国内国际环境发生了巨大的变化。

1、经济增长面临转折点

央行连续降准降息的背后，是国内经济面临前所未有的转折点，长达十数年的连续两位数的经济增长，在近些年悄然回落到了个位数，从保八再到保七，随着中国经济体量的迅速扩大（GDP跃居世界第二），经济增长速度也在不断放缓。

“增长与转型”成为了经济学界频繁放在嘴边的词汇。事实上，与经济增速不断放缓相对应的，是代表工业景气程度的PPI指数的连续43个月的为负。统计局公布的9月PPI指数更是同比下降5.9%，煤炭、钢铁等资源和初级工业品的价格全线下跌。制造业有没有危险尚存争议，但至少传统制造业陷入了通缩，这点没有异议。

鉴于代表消费品指数的CPI连续处于低位徘徊，有人担心工业通缩导致中国全面陷入通缩，从而出现资产负债表衰退的局面。

2、资产负债表衰退危机

所谓资产负债表衰退是指全国性的资产价格泡沫破灭后，大量企业和家庭资产负债表随之处于资不抵债的状况，从而出现技术性破产，导致经济危机的出现。

在某些学者看来，日本就是典型的资产负债表衰退的例子。从90年代到20年代初，在超过10年的时间里，日本的资产价格以骇人听闻的颓势暴跌，极大地破坏了数以百万计的日本企业的资产负债表。日本高尔夫俱乐部会员权和六大主要城市商业不动产价格从泡沫高峰期到位于谷底的2003年和2004年，分别暴跌了95%和87%，使得它们的现值只有当初的1/10。

中国企业的负债率也是极高的，以钢铁行业为例，中钢协表示，86家大中型钢铁企业总负债已超过3万亿，行业负债率达69.47%。可以认为，如果再不采取措施，破产离钢铁业或许已经不远。

而钢铁行业，仅仅是过去十多年房地产拉动的中国重化工业狂飙突进的一个行业而已。

中信证券董事总经理高占军在今年8月的一次讲座中判断，中国企业的整体负债率目前已经攀升至60%以上，而七八年前是45%以上。

3、全球都在宽松

当今的中国与世界的联系极为紧密，根本无法独善其身，而近些年，全球都在宽松，主要发达经济体都在超发货币。

美国自从2008年金融危机以后一直维持着极度宽松的货币政策，美联储维持着几近于零的基准利率，向市场注入了大量的美元，导致市场充斥着数亿万亿计的富余美元。虽然说美联储于去年年底宣布退出QE，但是迟迟未能加息。

日本自安倍晋三上台后变启动了宽松货币政策，日央行推出无限量QE，导致日元在两年时间里对人民币贬值程度超过50%，在让中国消费者眉开眼笑的同时，也让人民币和日币汇率陷入了严重的失衡。

今年年初，欧洲央行也宣布了数额逾万亿欧元的量化宽松计划，通过购买主权债券向市场注入海量的欧元。

在各主要发达经济体都争相推出宽松政策，大搞货币竞争性贬值的时候，无形中对人民币构成了巨大压力。

宽松还是稳健的两难选择

即将调任央行副行长的陈雨露曾说过，目前的货币政策在执行中是“非常规操作”。陈雨露曾是上一届央行货币政策委员会专家成员之一，他在一个论坛上说：“我们货币政策委员会天天讨论的，就是挖掘一切结构性的货币政策工具往外推，（包括）定向宽松等等。”

2008年货币宽松的惨痛教训历历在目，无疑决策层不希望再看到同样的局面发生，但国内国际形势似乎逼得周小川不得不实行宽松。2016年，货币政策是宽松还是稳健，这将是摆在周小川和李克强面前的重大难题。

● 三、受益板块

五大板块将受益

一、房地产

国泰君安维持房地产行业增持评级。2015年，板块投资策略是“既要过日子，也要浪漫满屋”；推荐：1、龙头房企全面受益于降息降准和再融资全面松绑，资产负债表边际改善最为明显。

二、银行

国信证券指出，降息对银行经营的影响有两面性：一是扭转经济下滑预期，缓释系统性风险；二是息差下行，盈利空间收窄。从资金面看，降息将提升理财基金保险的吸引力，存款搬家继续深入。

三、非银金融

国盛证券认为，对于券商板块来说，央行双降继续释放流动性，目前对证券行业业绩贡献最大的经纪业务最先受益，两市成交量有望攀升；其次降息降低了券商的融资成本，利好两融业务。

对于保险股来说，降息降准利于提振市场士气，降息将扩大保险产品与理财产品的竞争力，保险投资受益，继续享受戴维斯双击。

四、有色金属

国金证券表示，降息有助于提升有色金属行业与公司的业绩及业绩前景。降息减轻有色金属行业债务与财务压力。有色金属行业是重资产行业的代表之一，资产负债率较高，降息将减少行业和公司的资金成本和利息支出，直接影响公司和行业的利润水平。此外，降息将提振有色需求及前景。降息将有效地刺激投资，提升房地产等市场需求，稳定、提振市场对经济前景的预期，从而提升对有色金属行业的需求。

五、煤炭

广发证券表示，2008年和2012年降息周期中，秦港5500卡动力煤、大同南郊弱粘煤和柳林4号焦煤累计分别下跌34%、22%和48%，以及23%、12%和9%。不过在降息周期结束后，煤价逐步回升或基本企稳，2008年降息周期结束后的1年内以上三煤种累计分别上涨39%、3%和20%，而2012年由于煤价已进入下行周期，降息周期后煤价继续回落，不过秦港5500大卡煤价基本企稳。

2015年信贷政策回顾

第一次降息

中国人民银行自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

第一次降准

中国人民银行决定，自2015年4月20日起下调各类存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点。在此基础上，为进一步增强金融机构支持结构调整的能力，加大对小微企业、“三农”以及重大水利工程建设等的支持力度，自4月20日起对农信社、村镇银行等农村金融机构额外降低人民币存款准备金率1个百分点，并统一下调农村合作银行存款准备金率至农信社水平；对中国农业发展银行额外降低人民币存款准备金率2个百分点；对符合审慎经营要求且“三农”或小微企业贷款达到一定比例的国有银行和股份制商业银行可执行较同类机构法定水平低0.5个百分点的存款准备金率。

第二次降息

中国人民银行决定，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整

第三次降息＆第二次降准

中国人民银行决定，自2015年6月28日起有针对性地对金融机构实施定向降准，以进一步支持实体经济发展，促进结构调整。同时，自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。

第四次降息＆第三次降准

中国人民银行决定，自2015年8月26日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。

经历5次降准降息，房贷利率不断调整，而房贷是购房者最为关心的问题，因此，买房之前明晰北京现行房贷利率有助于为自己买房做好准备工作。

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