在中国家庭月入不到4万5 别说自己是中产

调查显示，在中国，家庭月入不到4万5，别说自己是中产!

中产的标准是什么?中国的中产阶层是哪些人?他们过的，真的是自己想要的生活吗?再一想，又有多少人知道自己想过怎样的生活?咳咳，扯远了。最实际的话题是，在广州，月入多少才够花?

一份关于北亚地区(中国内地、香港、台湾和韩国)的中产阶层调查报告显示，中国内地自认为是中产的家庭月收入为45202元(约6858美元)，这一数字在四个地区中排名第二，超越了台湾和韩国。

报告还显示，这些受访者的生活状态，财务稳健有余但保障普遍不足。

没150万流动资产不算成功

曾几何时，各种关于“被中产”的调查数据与生存状况遭到了各种吐槽。不过这份来自著名调查机构益普索金融服务团队的调查有些特别，对自认为是中产阶层的人群进行调查。

这份报告对四个地区的2500个家庭进行了调查，其中1000个是中国内地的受访者，自认为是中产的平均家庭月收入达到了45202元(6858美元)，仅次于香港51465元(8437美元)，而韩国和台湾自认为是中产的家庭月收入仅为39204元(6427美元)和27956元(4583美元).

这些月入4.5万元的中产家庭生活究竟如何?数据显示，他们普遍比较自信，85%的人很满足当前的生活。同时，他们对未来生活预期最为乐观，普遍认为未来一年的生活将优于当下。

在预期将会改善的因素方面，“资产价值”、“可支配资金”和“家庭生活”位列中国内地中产的前三选择。

然而，他们对“健康”、“休闲可用时间”、“居住地周围环境”的改善信心度较低。高达接近七成(69%)的中国内地中产把健康列为首要人生目标，随后才是“愉快的婚姻或关系”(47%)、“成功的职场生涯” (40%).

此外，调查也显示出中国内地中产对“成功”与“财富”的认识。在一定程度上，“成功”与“财富”密切相关，流动资产达人民币150万元的中产中有71%认为自己是成功的。

超六成中国内地中产无退休规划

从调查数据看来，中国内地中产认为，要实现长期经济保障，存款需要达到770万元，而平均资产达到1240万元才能算富裕。他们当中，62%的人没有退休计划，这一比率远高于受访北亚地区市场的平均值45%。

他们一方面认为约需1110万元才可安享退休生活，另一方面平均每月仅为退休生活储蓄6423元，除去其他投资收益及货币通胀等因素，若要达成1110万元的存款需不间断积累超过100年。

关于退休储蓄工具的使用，73%的中国内地受访者会选择购买股票、基金。相对而言，中国内地中产仅有41%的人运用银行固定账户为退休做储备，有48%的人认为达成财务稳健主要靠运气。

“我们可以看到，中国内地中产对于退休后的生活有较高期待，但对理财工具的合理配置概念较弱，他们更多地寄希望于子女赡养。”参与这一调查的友邦保险分析认为，中国内地中产对于未来生活的乐观程度最高，体现了中国内地作为亚洲乃至世界最具经济活力的地区带给受访者的信心。

但他们对财务发展的风险意识较为薄弱，理财规划程度偏低。相较其他北亚区市场，在长期财务规划、紧急事件储备等方面都存在明显差距，也缺乏明确的财务储备计划和行动。值得提出的是，仅靠积极投资或运气进行财务规划，将使内地中产在遭遇经济震荡或下行周期时面临潜在风险。

于是，网友又掀起一轮吐槽

网友：心中本来窃喜，一看奶奶的原来是月薪!

网友：炒股后，已经没有中产阶级了!

@神狠：我只能说下辈子我在看看能不能轮上号。。。。

@布丁妈咪S:我的年收入都没这么高……

@scowling-Knight:已经把裤衩都拖下来了

@陈陈陈2:呵呵

在广州，赚多少钱才够花?

中产的标准，还有待探讨，是不是4万5，也见仁见智。不过，在广州生活的小夫妻，月入多少才够花呢?有人算了一条数：

房子

在广州，一家三口就按蜗居的水准，一套房子算150万吧(五六十平方米也真够挤的，而且以这样的价格在老城区也不容易买到称心的房子……)

车子

不求多壕，买辆还算安全的车需要15万，约十年换一次车。油钱、保养、违章罚款等等，每月约1500元。

1500×12月×30年 15万×3次=100万

孩子

想生几个孩子呢?只生一个好!那么问题来了，培养一个孩子到大学毕业约需要30万。

这还不包括择校费、出国留学费用等等等哦!

孝顺父母

孝顺父母当然是必须的!就算一个月给父母每人500元，夫妻双方4个人，那么孝敬爸妈要花多少呢?

500×4人×12月×30年≈72万

家庭基本开支

一家三口，每月开销3000元，很省了!

3000×12月×30年=108万

休闲娱乐

人不能为了活着而活着，休闲娱乐也是需要的。看电影、唱K、旅行，全部包括，一年算1万吧(出国游就别想了).

1万×30年=30万

养老钱

假设退休后再活15年，每个月和老伴用2000元过日子。

2000×12月×15年=36万

最惊悚的部分来了!统计一下你们家一共要花掉多少钱：

150万 100万 30万 72万 108万 30万 36万=526万

那么你们夫妻每个月需要赚多少钱呢?

526万÷30年÷12个月=14611元

一人至少每月要赚7300元，这已经是最保守最保守的估计了。

而且!这只是最基本的花销啊亲!还不算生病住院、突然失业、上当受骗这些幺蛾子呢!

但如果你家有个购物狂，那么……已经不敢往下想。

中国内地中产认为，要实现长期经济保障，存款需达到770万，而平均资产达到1240万才算富裕。

特别推荐吴晓波老师写的一篇文章，也是关于中产阶级的，吴老师还做了一个小调查，看看你是不是中产!（来源：金羊网）

人人都在说中产，到底哪些人算中产?

你觉得，自己是中产阶层吗?

上周末，小巴在咖啡馆和一帮朋友聊天，把这个问题抛出来的时候，多数人一怔，似乎并没有想过这个问题。那么第二个问题就来了，符合什么标准才算是中产阶层呢?

这一问，马上就引爆了大家的倾(ba)诉(gua)热情，第一条标准简单粗暴，却是最直观和量化的：作为中产，你必须得有钱吧。

中产收入：城市人均收入的两倍

按照《福布斯》杂志的定义，中国中产家庭，年收入应该在1万-6万美元之间。权威咨询公司麦肯锡的说法，则是9000美元至3.4万美元之间。而国家统计局则定义为年收入7250-62500美元之间。

综合起来，取1万-5万美元，又鉴于中国不同城市间的巨大差距，一线或发达二线城市的标准，起码应该翻倍，2万-10万美元，换算成人民币约13万-65万，如果再稍稍凑个整数，我们大约可以把这个区间定位在15万-70万人民币，不同的城市也许还会不一样。

注：由于收入概念有税前、税后之分，讨论中都是以税后计算，甚至有几位其实是以可支配收入来计算的。

这与讨论的结果大概接近，大家都认为，在杭州这座城市，两口子的税后收入超过20万，应该够得到中产的门槛了。2015年，杭州市城镇居民人均可支配收入是48316元，按这样算，我们姑且认为，中产双薪家庭的起点是人均收入标准约为城市人均收入的两倍。

有一位妹子小A大学毕业不久，说自己距离这个标准还挺远的呢。在场的老大哥老B出言安慰说，他今年35岁，大学毕业后工作也有十多年，以他的经验而言，其实过些年工资也会涨，再加上现在家庭一般都是双职工，等到过几年，30岁了，一人十几二十万的薪水，并不是那么困难。

有车有房，父母多少帮了忙

老B说，在他的概念里，在市区有一套房产，加上一辆中级以上的车，还需要有一定数量的流动资产，才能谈中产阶层生活的问题。相对于年收入，这一条的难度可能更大一些，房价居高不下，很多人半辈子的收入都贡献给房子了。尽管如此，在场几乎所有人都认为房子还是应该买，这似乎是中国家庭必须完成的一道题。

在座大部分都是30岁左右的80后，车房也都置备了。有趣的是，这些人里大部分都是杭州本地或周边城市的，房子的地段虽有不同，买房的年龄却都比较早。首付是父母一起帮着解决的，有的是双方父母，有的是男方父母，之后的按揭则是自己来还。

父母们大概想的是“给孩子买完房子，孩子成家立业，剩下的人生就是抱抱孙子孙女享享福了”。这其中，就有路径依赖了，本地的家庭长辈有积蓄，有退休金等福利，在置业上给了这些80后朋友们很大帮助。

注：在场并非所有人的首付都依赖于父母赞助，篇幅所限，小巴主要讲典型情况。

而来自农村或小城市的朋友，可能就艰苦多了，他们必须自己努力赚出一套房产，现实而残酷。

生活有点无聊，缺少未来的计划

谈完了钱，我们接着谈了生活。

其实，在大家的自我表述中，生活也挺无聊的，就像一套套的既定程序：每天上下班、每个月赚钱、在非工作时间消费，外出购物、就餐、假期偶尔有旅游等。也正因此，才会有周末咖啡馆里的相聚聊天。

小巴有时候会想到5年之后的生活，问起大家的5年计划时，得到的答案就挺意外的。

5年，对大家来说似乎过于漫长了。

在场的一位男生C说：“其实从小到大，到工作结婚，除了定下要考某所大学之外，很少计划5年之后的事情。很多事情都是一步一步来，工作上，有加薪升职的需求，也正在努力，但最多是两三年之后的事。虽然有时候觉得工作辛苦，要是有钱了老子就不干了，但大部分的时候生活还是挺稳定的，挺满意的。”

小巴突然觉得，大概这就是中产阶级。生活中有满意、也有不满，整体的收入与消费，伴随着整个国家的经济发展同步增长，钱够用，但也不能说非常宽裕。

换言之，生活就是：稳定!

在美国也有同样的问题，中产阶层在越来越多的场合被调侃为“Boring Class”(无聊阶层)，缺少了远期目标。

而在中国，可能的好处就在于，首先中产阶层多多少少总有一些积蓄，其次虽然经济发展速度慢下来了，但相对而言还是挺快的，所以如果一个人努力肯干、对投资理财谨慎好学、运气不算太差，发展的红利应该还是可以吃到。这样稳定的生活，其实也真的挺好!

不过，两位有5年计划的前辈中，D先生讲得比较清楚，他的个人计划涉及隐私就不列出来了，他的观点很对小巴的胃口，拿来供大家参考：

“我们从小的教育，教了我们很多事情，要努力学习工作、要有家庭观念、要有积蓄，唯一没有教的是，目标是什么。我花了好多年才搞明白，自己要活成什么样。大概我这辈子也不会大富大贵，但我自己还是一直阅读、一直学习，重要的是和自己比较，未来比现在更好。我相信互联网给我们的工具已经足够，以我的职业技能，哪怕经济变得很差，也不至于饿死。”

中国中产阶层人数已超两亿

瑞信(Credit Suisse)发布的“2015全球财富报告(Global Wealth Report 2015)”(下称“瑞信财富报告”)指出，中国家庭财富总值达22.8万亿美元，超过日本跃居世界第二富裕国家，仅次于美国;同时，中国拥有全球最庞大的中产阶层人口，达1.09亿名，超越美国的9200万名中产阶层人数。该报告发布后迅速引起了舆论的高度关注。

关于瑞信财富报告的热议焦点有二个，一是瑞信数据的可靠性。二是中产阶层数量，即中国的中产阶层数量究竟是多少?马云就认为，中国中产阶层人口数量已达3亿。

瑞信的数据可靠吗?

数据的可靠性决定了研究结论的可信度。根据瑞信的“2015全球财富数据手册(Global Wealth Databook 2015)”(下称“数据手册”)，中国财富的数据源自于中国社科院开展的“China Academy of Social Science Survey”，该数据涵盖了2000年中国家庭财富的基本状况，并且，除2000年的数据源于调查，此后14年的数据均是通过模型推测出来的，推测模型也未公布。因此，中国的财富数据还只能称作“推测数据”。不可忽视的是，中国从2000年到2015年的15年间，无论是宏观经济形势还是家庭资产结构均发生了较大变化，基于2000年数据推测而来的结果难以让人信服。

与中国的“推测数据”不同，美国和日本的财富数据是通过官方数据和家庭调查数据直接测算，属于“基础数据”。日本数据来自日本全国家庭收入消费调查(2009)，美国数据来自美国消费者金融调查(2013)。显然，“基础数据”的可信度远高于“推测数据”。

事实上，中国并不缺乏家庭微观调查数据。从2011年开始，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心通过科学的抽样和现代化的调查手段，已经先后开展了三轮中国家庭金融调查(China Household Finance Survey, 简称CHFS)，以及多轮季度电话回访，成功建立了一个具有全国代表性的家庭金融数据库。2015年9月底，中心完成了第三轮家庭调查，共收集样本40000余户，为分析中国家庭财富提供了丰富而可靠的信息。

那么，中国究竟有多少中产阶层呢?

被低估的中国中产阶层数量

瑞信财富报告以每人拥有5万~50万美元的净财富来界定中产阶层成年人。这样的中产阶层标准并不算高。因此，与以往网友惊呼“被平均”、“拖后腿”不同的是，这次网友们纷纷表明，“如果财富只要达到5万美元就是中产阶层，那我也算是中产阶层了”。其实，中产阶层的标准并不唯一。例如，福布斯杂志也公布过一个中产阶层标准：生活在城里;25岁到45岁之间;有大学学位;专业人士和企业家;年收入在1万美元到6万美元之间。

这里，我们以瑞信财富报告的中产阶层标准来测算中国中产阶层的人数。按照5万至50万美元的净财富，根据CHFS最新的2015年调查数据显示，当前中国中产阶层成年人口占成年人口比例为20.1%，远高于瑞信所估计的10.7%;中产阶层成年人平均财富约为13.9万美元，也远高于瑞信所估计的6.8万美元。根据CHFS数据推算，中国中产阶层成年人口数量应该是2.04亿人，而非1.09亿人，同时中产阶层所掌握的总财富也应为28.3万亿美元，而非7万亿美元，远远超过美国和日本的16.8万亿美元和9.7万亿美元。

因此，无论是以中产阶层人口规模，还是中产阶层总财富来看，中国都跃居世界榜首。

当然，虽然中国中产阶层在总体规模上有明显优势，但有两个特征值得注意：第一，中国中产阶层的人均财富为13.9万美元，远低于美国的18.4万美元和日本的15.7万美元。中国中产阶层的绝对数量虽已远高于瑞信财富报告的估计数目，但占比仅为20.1%，远低于美国的37.7%和日本的59.5%。第二，中国不同阶层的占比与美国和日本也迥然不同。如图所示，中国成年人口中，极少部分人迈过高财富的门槛，超过中产阶层中等财富标准的人口占比仅为1.0%。该比例在美国为12.3%，日本为9.1%。在财富金字塔的低端，中国尚有78.9%的成年人口的财富没有达到中产阶层的最低标准。根据瑞信的估计，该比例在美国和日本分别为50.0%和31.4%。如果说一个理想的财富分配结构为“橄榄型”，那么日本相对更接近于这种模式，而中国则属于财富分配不均的“金字塔型”。

中国中产阶层财富太过依赖房产

中国不同富裕阶层的财富规模和资产结构也存在很大差异。首先，低财富成年人的平均财富仅为1.1万美元，距离中产阶层的5万美元标准还很远。其次，中产阶层的财富在房产上的配置比例过重，高达79.5%，而金融资产占比过低，仅有10.8%。与中国人更偏好房产不同，美国和日本家庭更愿意参与金融市场。根据2013年美国消费者金融调查(SCF)数据，美国家庭金融资产占比为40.8%，而房产占比仅为34.1%。

家庭财富是社会财富的一个重要组成部分，家庭财富的分布状况可以直接反映中国当前社会财富的公平状况，同时通过家庭财富的配置状况也可以在一定程度上反映社会消费、投资和储蓄的潜力。作为社会生产和消费的主力，中产阶层的规模和占比以及其财富状况直接关系到中国经济发展的质量和未来经济的潜力。虽然瑞信财富报告远远低估了中国中产阶层的人口数量和财富规模，但不可否认的是瑞信财富报告引起了我们对于中国中产阶层当前状况的关注。从总量上，中国俨然是一个中产阶层大国，但无论是富裕程度还是人口占比都远不及发达国家。家庭财富分配结构也更呈“金字塔型”。中国，在走向真正的中产阶层国家的道路上，还任重而道远。

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