专家点评：不同年龄段女性应如何理财 2011-04-24
[编者按] 不同年龄段的女性，无论在怎样的人生际遇中，都要学会理财，养成储蓄、投资、提早买保障的好习惯。年轻时学会了理财，才能在年老时收获理财的喜悦并享受财富带来的安全感和自由。“20岁的女性还有很多工夫去做不切实际的梦想，40岁的女性则大多都认命了，而30岁的女性还需要做很多决定。”——在自导自演的电影《20、30、40》里，两届金马奖影后张艾嘉这样表述。本文采访了“20、30、40”三个年龄段的女性，并请理财分析师点评她们的理财之道。“20”豆蔻女 小雪，资金“套”在股市 建议：买基金定投
人物：小雪/2009年毕业于南京某重点大学/现在南京一家银行工作
【理财经历】：和很多同龄的女孩攒钱买房结婚的观念不同，小雪平时的收入基本上都用来投资和消费了。小雪说：“我在银行是完全没有定期存款的。”
小雪最初尝试的投资是股票类基金，投资了近两万元资金进去。但是由于基金周期长、收益较小，她不久就抽身出来了。后来，她咨询了一些证券公司的朋友，买了三只不同的股票。比刚买的时分跌了些，一直也没出手，刚工作两年不到，攒下来的资金都被股市“套牢”了。
【中行江苏分行个金部黄应华主管点评】：小雪的状况很符合新工作族群的特点：收入不是太高，每个月没有太多结余。现在银行不仅有理财产品，还有基金定投，都比储蓄要好。但是银行理财产品有5万元的销售起点，小雪的积蓄还不多，可能还不够条件，因此建议她买一些基金定投，因为基金定投门槛很低，每月几百、一千的都可以买，而且基金可以随时赎回，小雪一旦需要用钱就可以变现，不像银行理财产品只有到期才能兑现。
建议这一年龄段的女性首先要养成强制储蓄的习惯，同时买一点价廉但保额高的意外险。有条件的每月不妨定投基金（定投基金门槛一般300、500元不等），从而积累原始资金。
“30”轻熟女 Mary有房有贷有定投 建议：莫急还贷，各类理财巧配置
人物：Mary/30岁出头/企业职员
【理财经历】：Mary在2003年就买了第一套房，当时的房价才4000多元/平方米。但是现在小孩到了上学的年龄。她在利率调控前一个月买了房，以85折的优惠利率贷了款。她买了两只基金，一只偏股基金、一只指数基金，都是以定投方式买的。其中，偏股基金已投了三年，而指数基金投了一年。偏股基金是在2008年低点时买的，2009年反弹的时分利润近40%，现在有所回落，但还是在30%左右。指数基金虽然经历了股市的低点，但目前也是盈利的。对于保险，Mary也特别重视。除了给家里人都买了意外险之外，还给老公和女儿买了中期险，而她自己也正在选择中期险，准备购买。
【上海银行南京分行个金部郭强经理点评】：首先建议Mary不要提前还贷，因为她的贷款利率特别优惠，目前银行不少理财产品的收益都超过她的贷款利率，提前还贷不划算；其次，鉴于她不懂股票，而且今年股市也难走好，建议她股票投资暂缓。另外，Mary在基金投资上已经赚了不少钱，而目前央行还在不断加息和上调存款准备金率，基金也有可能下跌，因此建议她先兑现部分基金赢利；第三，Mary小孩要上学了，为小孩长远考虑，建议为小孩建立一个教育基金，恰当增加一些银行理财，或购买黄金等。
这一年龄段的女性，投资可以激进一点，股票、基金、黄金都可以尝试一些。如果想保守一点，可以定投黄金或基金，或买债券。
“40”熟女 王女士有大房有商铺 建议：控风险，投资藏品、黄金
人物：王女士/四十岁/事业单位工作人员
【理财经历】：在王女士的精心策划下，两口子刚到不惑之年，已经拥有三四套房产。王女士提起自己的理财，总是归结于以前对房子的渴求。上世纪九十年代，她和先生的婚房，就是五十多平方米的单位宿舍。“所以，我总觉得房子对一个家庭的稳定来说，是最重要的”，王女士后来一有了结余，就鼓动先生投入到刚兴起的房地产市场中：2002年底倾尽积蓄，买了一套南京河西的100多平方米的商品房，单价只有3000元不到。2005年到了孩子上幼儿园时，又狠狠心贷款买了一套小户型二手学区房。这以后，两套房子的价格都一路上涨，王女士赶在2006年的高点，把河西房子卖掉了，改买了一套江宁的复式住宅。这时，单位的房改房遇上了拆迁，拿到拆迁款后，又买了套商铺用来出租。
【中行江苏分行个金部黄应华主管点评】：过去10年成长性最好的是房地产，王女士很好地抓住了这个经济周期，踏准了房市节奏，但是，成功只是过去，目前国内宏观调控很严，对房市的紧缩很厉害，王女士想复制过去的成功很难。王女士今后该如何投资？有几条建议：一是投资商铺，王女士有投资商铺的经验，现在商铺价格也比较低，只要把握好风险，就可以投资；二是投资黄金、珍藏品，黄金是长线看好的产品，而珍藏品市场自去年下半年以来也开始回升，因此王女士也可以考虑投资。
这一年龄段的女性，投资方式稳健成熟，开放式基金、外汇理财产品、券商理财产品、人民币理财产品等都是稳妥有效的理财手段。
坚持做基金定投 去年收益率超15%
吴女士是某股份制银行南京分行的一位理财师，今年30多岁。在该行当过多年理财师、并具有CFP（注册金融理财师）证书的她，不仅是一位业内公认的优秀理财师，而且还把自己的财富管理得井井有条。在去年股市整体下跌的情况下，她从事的基金定投却逆势飘红，获得了超过15%的优秀业绩。
吴女士给记者介绍了她的理财之道，“其实也没有什么特别的诀窍。”她说，自己在2007年买了一套房，目前房价已翻了一倍多，但每个月还需要还贷。每个月她要留下一些零花钱，剩下的钱她就都用来投资，主如果做基金定投。为了分散风险，她选择了三只基金，分别是沪深300指数基金、兴业有机增长和华夏中小板ETF，资金分配比例是4:3:3。去年，兴业有机增长和华夏中小板ETF分别涨了15%和17%左右，沪深300指数基金表现不太好，她中途及时停止了定投。不过，最近大盘股行情又开始火起来了，她又打算今年重新定投沪深300指数基金。吴女士说，自己还比较年轻，风险承受能力比较强，因此所选的几只基金投资股票的比例都在9成以上。不过，鉴于她买的这三只基金都是定投，风险已经分散了不少，吴女士还是应当算稳健型投资者。(王依玲 薛蓓 陈春林)
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