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元旦起每月房贷需多交沈阳房奴省钱秘籍大热 2011-04-24

　　晨报讯（记者郭金凤）今年10月，央行加息靴子终于落地。这也就意味着从明年元旦起，房奴每月向银行还贷的数额将要增加。

　　银行业内人士算了一笔账：以贷款额度40万元，还款期限20年为例，如果采用等额本息还款法，还款人每个月需要多向银行还款46.22元。

　　而就是这每月需要多还的几十元钱，牵动着不少房贷族的神经。日前，网上流传的一份“房奴省钱秘籍”大热起来。

　　弊：还款初期压力较大

　　这份省钱秘籍提到，如果将还款方式由等额本息法换成等额本金法，可以节省一部分支出。

　　沈阳某国有商业银行信贷部主任刘希大表示，目前银行所做的个人贷款业务，至少90%都采用的是等额本息还款法。此类方法是将贷款总额与利息总额相加之后，平均分摊到每个还款月之中，这种方法最大的特点是还款人每月只要向银行支付固定的一个数额就可以，可以避免因为一时疏忽向银行少还款，而造成不良信用记录。

　　据刘希大介绍，如果贷款总额和还款期限都是相同的，按照网上省钱秘籍中提到的，采取等额本金的还款方式，确实要比等额本息更加划算。但是等额本金还款法是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和盈余贷款在该月所产生的利息。这样一来，每月的还款本金额是固定的，但利息却越来越少，所以采取这种还款方式，贷款人起初还款压力较大，但是伴着工夫的推移，每月还款数将越来越少。

　　因此，刘希大建议，尽管银行认同客户将还款方式转变，但是由于在还款初期，等额本金法每个月相对需偿还更多金额，客户应考虑自己的经济承受能力，避免因还款压力大而影响生活。

　　现状：沈阳多家银行未施行

　　此外，秘籍中还提到了一个省钱高招，就是与银行签定贷款合同时，事先将房贷利率“锁死”。

　　据刘希大介绍，这种方式指的就是采用固定房贷利率的方式，不论银行利率如何变动，借款人在还款期限内都按照在贷款合同中约定的利率支付利息。

　　但是记者昨天随机询问了多家银行后发现，由于这种固定利率的方式，对于银行来讲收益风险较大，所以多家银行都表示从来没有采用过这种方式。

　　业内人士指出，采用固定利率的方法，对于还款者来说，有利也有弊。如果遇到国家几次上调利率，最后国家利率有可能会超过还款者与银行事先约定的利率，这对于还款者来说是利好。但银行出于维护自身利益考虑，一般都会将固定利率设置得很高。如果遇上国家减息，或维持现有的利率不变，那么对于还款者来说，无疑增加了还款负担。

　　利：几乎是“免费”从银行借钱

　　秘籍中还提到了不急于提前还贷。

　　刘希大表示：“我们曾对贷款购房的客户群体做过相关调查，发现这些人中很多人连首付款都是东拼西凑的，提前还贷的能力并不强。而即使有了一些偶然性的大额收入，也大多用于先归还从亲戚或朋友那借来的钱。”

　　刘希大同时指出，11月份辽宁省CPI已经同比涨6%，已经直逼贷款利率，在这一背景下，房贷族们几乎是“免费”从银行借钱购房。这也是目前很多人不急于提前还贷的一个因素。

　　值得注意的是，目前一些银行规定，如果客户提前还贷，还需要支付一部分违约金。例如中国银行工作人员表示：“目前我们银行的相关规定是，客户在开始正式还款的6个月之内是不答应提前还贷的，超过6个月的，提前还贷则需要支付一个月的利息作为违约金，如果是正常还款在一年以上的，提前还贷则不收取违约金。”