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房贷增多负担增大加息后房奴该如何省钱理财？ 2011-04-24

　　12月25日，央行公布自今日（12月26日）起上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。此次加息对中国的房奴们来说无疑是冬天里的一把雪上霜。新一年，面对着加息带来的新负担，房奴该如何理财？是否应当提前还款？定期存款转存是否划算？面对网上流传的各种房奴总结的“省钱妙招”和“理财方案”，哪些才是最有用和可行的呢？

　　提前还款意义不大

　　由于大多数银行会在次年的1月1日对个人住房按揭贷款执行累计的新利率。因此，对广大“房奴”来说，明年的还贷压力必将有所增加。以贷款额度40万元，还款期限20年为例，如果采用等额本息还款法，还款人每个月需要多向银行还款46.22元。

　　由于此次加息有点突然，很多人已经做好了迎接加息周期的心理准备。一位白领还决定向父母和亲戚借钱，用提前还贷的方式减轻自己的负担。但理财专家告诉记者，并不是所有的借款人都合适提前还贷。对于那些收入稳定但缺乏投资渠道，只是将资金存放在银行的买房人来说，手上有闲钱可选择提前还贷。但在当前“负利率”的情况下，如果有较好的抗通胀理财产品或其它投资渠道，提前还贷并不是最佳选择。

　　据了解，连续两次加息后，5年期贷款利率累计提高了0.46个百分点。对于那些享受了利率七折的贷款人来说，实际利率提高有限，房贷负担增加不明显。居民有闲钱完全可以用于其它生活设备和消费水平的提高改善。此外，对于那些还款已近中期的贷款人来说，提前还贷意义也不大。以等额本息还款为例，每月还款总额固定，但借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。到了还款中期，借款人已经偿还了大部分利息，提前还款的话意义不大。

　　银行相关工作人员提醒，对于提前还款的市民，有的银行还会收取肯定金额的违约金，市民需要细心查看自己的房贷合同中是否有相关约定。

　　存款超出肯定天数不相宜办理转存

　　不少人关怀，加息后，原来的定期存款要不要提前支取办理转存呢？一位理财师告诉记者，如果市民提前支取定期存款办理转存，之前的存款期内就只能按照0.36%的活期利率计算利率，因此，存款超出肯定天数就不相宜办理转存。

　　按照“360天×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）＝转存时限”的计算公式，且存款人10月20日加息后并未转存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的转存临界点分别是66天、154天、214天、376天。如果已超出这些天数，就不用办理转存了。

　　理财专家还建议，市民存款可以选择肯定的存期搭配，尤其是针对金额较大的存单，可以拆分为等额的6个月、1年、2年、3年期等；在工夫安排上也可以选择每１个月或几个月存一张定单。这样，不仅需要用钱的时分更灵活方便，也能最大程度享受加息带来的好处。