民间网络借贷靠谱吗？警惕“易借”陷阱 2011-04-24
CFP供图
一边是银行定存一年2.5%的利率，一边是私企老板开出的2%月息，上周，杭州的方先生通过一家网上贷款中介把他家里的几十万元存款全都放贷给了一位私企老板。
"只要在专门的借贷网站上发一个需要借款的帖子，不到半个小时，就会有人愿意借钱给你！"像在网上买卖衣服一样"买卖"贷款？没错，这是近期互联网上特别热门的一种借贷业务，两个从未谋面的陌生人，通过网络平台达成借贷协议，借款人获得资金，代价是支付相应的利息，放款人获得高利息，代价是有可能会血本无归。
目前，杭州就有速贷邦、芝麻贷、宜信、拍拍贷、数银在线等多个网络借款平台提供类似服务，他们就像"淘宝网"一样，发布借贷信息，促成借贷双方配对，并从中收取肯定的中介费用，这种模式被称为P2P（Peer to Peer或Person to Person）个人贷款服务平台。今年四季度以来，伴着CPI一路走高以及央行信贷政策的持续收紧，这种民间网络借贷出现井喷的态势。
网络借贷靠谱吗？借出去的钱回不来咋办？借贷方个人资料会不会被泄露？记者朱文科
网络借贷风暴来袭
民间网络借贷大体上分为三类，一类是网站仅仅充当信息发布平台，不参与资金交易过程，由借贷双方自行配对，比较典型的是"拍拍贷"；第二类是网站主动帮借贷双方配对，并负责审核借款人信用资质，"速贷邦"是这类模式的典型；第三类是网站全程参与借贷过程，并以债权转让的形式完成借贷，比如"宜信"。
民间网络借贷的特点是，金额小、周期短，一般借贷额从数千元到数万元不等，借期几个月。最重要的一点是，如果借款人向银行贷款，往往因为达不到放贷条件而遭拒；而放款人通过银行理财一般也拿不到上述模式带来的高额收益，比如速贷邦和拍拍贷贷款年化利率一般在15%-20%，宜信按理财期限长短在7%-12%之间。也就是说，银行存款利率低和贷款难成就了一个买卖双方群体都很庞大的网络借贷市场。
速贷邦副总经理郭巍讲过一个案例，一个杭州客户，上周通过速贷邦配对贷款300万元，月息1.7分，即年化20.4%。这个客户是炒房客，手头上已经有15套房子，均有按揭，无法在银行办理抵押贷款。于是他将其中12套房子按照扣除银行贷款部分后的市值进行再次抵押，获得盈余市值20%的贷款额度，即300万元，然后又用这笔钱杀入房市。据他介绍，在速贷邦，请求借款的用途主要有两大类，一类是小企业主用于资金周转，一类就是买房。
郭巍在谈到速贷邦的创建初衷时说，浙江省内尤其是温州、台州、义乌等地的居民储蓄率很高，他们想找收益率更高的投资方式。而杭州、宁波这样的城市居民在房价压力之下资金特别紧张。速贷邦要做的，就是使这两个群体有效对接。公司成立三个月，借出和借入的需求就超出了他的预估，目前每天要接待300多个电话及近百名上门咨询者，现有办公地点和人员严重不足，不久后就将搬到一个一千多平方米的新办公场地，并在省内多个地方开设分支机构。
上线仅一年工夫的数银在线网站显示，累计请求贷款客户75182位，累计请求贷款总笔数26071笔，累计请求贷款总额246.98亿元，已放款总额37.78亿元，已放款总笔数7668笔，贷款成功率29.41%。该公司负责人称，这样的贷款规模，和一家小型银行大体相当。
当然，网站在促成借贷交易时也能获得丰厚的回报。比如速贷邦向放款人收取收益的10%、向借款方收取借款金额的2.5%-3%作为服务费，拍拍贷向借款方收取借款金额的2%或4%作为服务费。
高息下的隐忧
通过网络平台把钱借给从未谋面的陌生人，资金安全能不能得到保障？网络借款平台通常要求借款方提供身份信息、银行收支信息、人民银行个人征信记录、资金用途证明等等，用以评定借款方的还款能力。速贷邦和宜信还提出一些特别要求，前者要求借款方提供房屋作为抵押，后者则要求借款方提供最近6个月打卡工资收入证明以及劳动合同。
在实际放贷时，速贷邦会提醒放款人将资金分拆出借，宜信则自动为出借方匹配多个借款人，以降低放贷风险。作为借款凭据，速贷邦和宜信均要求借贷双方与网站签署居间协议，拍拍贷则自动生成一份电子借据。此外，借款方在获得借款的时分要扣除利息以及支付给网站的服务费。
但这些措施并不能保证出借方百分之百的资金安全，拍拍贷网站公布的还款统计结果显示，2009年8月至今，正常还款率为97.40%，即有2.60%的坏账率。
上述网络借款平台表示，由于他们并不直接参与借贷过程，一旦发生还款逾期或者赖账，他们只能配合放款人追索。只有宜信建立了风险池，在客户追索未果的
情况下，会启用风险池资金偿还出借方。
网络借款平台一般也要求借款方提供资金用途证明，并禁止用于风险投资，但这个要求实际上形同虚设，因为平台并不经手资金，也就无从像银行放贷一样定向支付。调查中还发现，除了宜信约定借款方月费率固定为2%，其他网站均由借款人自定，有少量借款利率接近以至超过了同期基准利率的4倍，即超过法定民间借贷利率上限。
对于上述借贷模式，专长于金融类诉讼的浙江浩海律师事务所律师李浩称，网络借贷的风险主要体现在资金安全和信息泄露两个方面。虽然放款人能看到借款方的相关信息，但这些信息的真实程度难以确定。采用电子借据的这类模式存在举证风险，目前法院审理案件时，电子类证据的采信度特别低，这会直接影响放款人的诉讼主张能否被法院认可。另一方面，借款方必须向网站及放款人提供大量个人信息，在缺乏有效监管的前提下，不能保证这些信息不被滥用以至盗用。
处于监管真空地带
调查发现，上述网络借贷平台注册类型均为网络信息服务公司，那么他们提供借贷服务到底合不合法？
浙江省银监局综合科科长蒋照辉表示，我国的金融管理相关规定答应自然人之间进行民间借贷，但并未对以何种方式进行民间借贷作出明确规定。网络借贷是一种基于新技术而产生的借贷模式，只要不违法，应当视同为答应。银监局的职责是监管金融机构各类金融活动是否合规，同时调控风险，如果网络借贷平台和金融机构合作开展此类业务，就要纳入银监局管理范筹。
据蒋照辉介绍，目前尚未发现金融机构与网络平台合作出现重大违规行为，坏账率也低于行业平均水平。像数银在线与杭州银行合作、阿里巴巴与建行合作等都运行良好，为众多中小企业解决了融资难题。不过，他同时认为网络借贷平台的出现，显示出金融监管工作肯定程度上的滞后。
李浩认为，民间借贷利率不能高于银行同类贷款利率的4倍，超出部分不受法律保护。至于通过何种方式，只要网络平台没有开立第三方账户，不直接参与借贷业务，并且借贷双向信息透明，一般不会被认定为"非法吸储"或"非法集资"。但监管部门应当尽早给这些网络借贷平台一个明确的身份，框定其权利和义务，防患于未然。
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