加息后理财窍门多 12存单法让存款滚雪球 2011-07-11
中国人民银行决定自7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。接受采访的理财专家表示，加息的累积效应让利率进一步上调的空间逐渐缩小，投资者可恰当放长储蓄期限。
国际金融理财师、浦发银行天津分行个人银行财富管理部总经理孙达介绍，此次加息后，金融机构一年期存款基准利率由现行的3.25%提高到3.50%，对百姓来说最直观的变化就是利息收益的提高。10万元存款一年期实际收益在加息之前是3250元，而在加息之后上涨到3500元，比原来高出250元。
“谁说投资就是股票、基金、理财产品？其实如果存钱存得巧，照样能有高收益。”在一家外企上班的小甄便是“存款族”的一员。小甄经过一番摸索得出心得：其实投资是建立在储蓄基础上的，而储蓄也并非“钱放在银行获取微少的利息”那么简朴，如果好好规划、运用一些存钱技巧，不仅能让利息翻番，更能有效地积累资产用作急需。
四分法理财资源巧配置
小甄参加工作已一年有余，原来存钱计划制定了一堆，就是赶不上变化，每月当“月光族”不说，一遇上突发事件就手头喊紧。3个多月前，小甄在网上遇到了在银行工作的老同学，说到了自己的苦恼，老同学请教了银行的理财师给他支了几招。
首先，小甄把自己每月的4000元工资分作四份，即40%用作日常开销(保障)1600元、30%放在银行存款(应急)1200元、20%做投资 800元、10%当做额外开销400元；坚持了3个月后，除去花掉的日常开销，目前可用来应急的银行存款有3600元、可用做投资的资金有2400元、额外开销还剩500元；随后，小甄把2400元用作基金定投，收益高于活期存款利息，赎回也比较方便，也可以应急，虽然资金量不大，但是未来的每个月还可以有800元用来投资。
这种方式便是理财师所说的“四分法”。其实，市民完全可以根据个人的生活习惯、工资收入活用为“三分”“五分”法等等。比如，按照家庭的不同需要，就可以将理财模式分为日常生活用钱、健康用钱、养老用钱、子女教育用钱等等。
12存单法单单有惊喜
逐渐习惯了“四分法”理财模式的小甄，开始盘算起自己每月30%的银行存款。算起来，0.4%的活期存款利息着实有点少，利息可能还不够一笔跨行取款手续费。
所以，从这个月开始，小甄把每月用作存款的1200元钱分别存成1年定期，1年后本金+利息就是1242元(1200+1200×3.5%)，这样一来，1年后手里就有12张1200元的定期存单，第二年每个月都会有一张存单到期，不需要钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的1200元连续添加到当月到期的存单中，连续滚动存款。
小甄算了一笔账，如果在1年期存款利率维持3%不变的基础上，第三年、四年、五年连本带息的每张存单金额就会“滚动”至2509.08元、 3820.35元、5170.96元。看着手中的存单金额逐渐“滚雪球”，小甄头一次感到了存款的成就感。“这样我手中一直有12张存单，并且每个月都会有一笔资金可以动用。”
其实，这种方法就是时下很风行的月月储蓄法，又叫“N单法”，因为大家也可以根据自己的需要，以此类推，尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同。
存款滚雪球关键在坚持
理财专家表示，“12存单法”确实好处多多，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以恰当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时进行调整。
不过，专家提醒，不管是“四分法”还是“12存单法”其实都可以称为“强制储蓄”，最重要的是持之以恒，才能达到令人欣喜的效果。此外，在办理定存时，切记开通自动转存业务，免去存单到期后每月跑银行的麻烦，但更要牢记存单到期工夫，方便急用时支取。
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